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保险业退保率为何骤增

实时报道 2012年09月04日 15:38 财新记者 阎晓琳

投资收益差,定期存款抢走市场

  2012年9月3日接受财新记者采访

  我认为从现在来看的话,主要有两个原因造成了退保率的上升。第一个就是说保险公司投资收益率比较差,造成保险产品的核心竞争力下降比较快。保险公司的核心竞争力其实说白了很简单,就是保单能够给客户带来投资收益的回报。从去年来看,整个加息的频率比较快,虽然说现在进入了降息的时期,但是今年来看,整个五年定存仍然维持在4.75的水平。所以这样来看的话,保险产品,包括分红型、万能型这种保险产品,它的整个核心竞争力下降得比较快,我认为这是最主要的原因。

  之前市场有人认为,可能银行理财产品对于保险的冲击特别大。但实际上我认为在中国,对于保险产品最大的替代产品反而是五年定存。从整个投保人的群体来看,我们发现,实际上保险的投保人大部分都是中低收入以下的人会去投保。所以从这个角度来讲,这部分群体对于五年定存反而更加敏感。这是第一个问题。第二个问题,我个人认为,退保率比较高还跟过去这些年我们出售的产品的形态有很大的关系。因为从2004年之后,基本上市面上所出售的保险产品都是投资性的保险产品。整个这块受宏观经济的影响就比较大。保监会一直在倡导说回归保障,但是实际上从整个保险公司的规模来讲,可能做投资型产品整个规模的累积速度会更快一些。

  我认为第一点,保险公司需要做产品创新。增加产品中的保障成分,从而减少整个宏观环境、利率对整个保险产品的冲击。第二个要做的是要转变整个的销售模式。从未来来看的话,更有可能上升为主导模式的是,可能是直销业务。这个直销范围比较广。可能电话销售算直销,网络销售算直销,邮购或者在零售商店卖的都是直销模式。但是这种直销,可能没有传统意义上的销售渠道会有立竿见影的效果。因为这种直销所面对的客户,实际上是公众客户,电视购物很难知道知道真正的客户是谁。所以这种模式,可能对保险公司的保费积累是一个很长的过程。但是也需要保险公司慢慢去做这一块。我相信以现在网络技术的发展,未来这一块绝对可能会发展得很好。但只是现在我们还看不到希望。第三我认为,对整个行业改革有重大促进作用的,最快的作用的,我认为是政策创新。未来整个保险行业的突破可能更加依赖养老和医疗,但是养老跟医疗需要有相应的政策去推动。因为如果没有合适的政策,没有合适的体制的话,可能保险公司也不会去做这个事情。以现在来看的话,税收优惠可能是一种政策。另外,比如像一些体制上的改革,可能也会促进这个往前面去做。

  

责任编辑:王嘉鹏 | 版面编辑:李禹谖

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