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小微贷干打雷难下雨

实时报道 2012年10月11日 14:31

统计口径亟待完善,银行支持力度必然加大

  今天的最后一个话题,我们来聚焦小微贷款。按照正常人的理解,银行放出的小微贷款投向的自然是大量的、以民营企业为主的小型企业。然而,据一些业内人士透露,有些地方政府组建的融资平台企业居然也被银行划在了小微企业之列。这到底是怎么回事呢?

  经济增速放缓正迫使商业银行经历业务转型的两难局面,在国家政策的引导下,商业银行也寻找着在中小企业和小微企业贷款领域的增长空间,不过贷款质量成为了一个担忧。平安银行小微金融事业部总监郭世邦披露的一组银监会数据显示,截至2012年5月末,全国小微贷款总体不良率为2.49%。其中,小微企业贷款的不良率更是达到了6.55%。面对较高的不良率,银行在小微贷款的执行层面显然有些犹豫,利用统计口径“变戏法”的情况也屡见不鲜。

  长久以来,在银行眼里,小微企业贷款都属于典型的吃力不讨好的业务。但随着利率市场化的推进和国家战略对小微企业的支持,不少银行已经开始抢滩小微信贷市场。各家银行到底下了多大决心发展小贷?风险防控又做到位了吗?今天我们请到中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授,为大家做点评。

  主持人:郭教授,你好。我想知道,通过一些业内人士透露的银监会的数据表示,小微信贷企业的不良率要高于其他信贷将近一倍这样一个数字。500万元以下的小微企业更是高出其他企业贷款五倍。那在您看来,小微企业贷款的不良率到底有多高呢?

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇:根据现在官方的一些统计来看,大概跟你刚才说的数字是比较相似的。如果是小微贷款整体来看,因为我们知道,小微贷款包括中小企业,也包括一些个人,比如农户、养殖户,整体来讲它比总的银行贷款不良率能高出两倍以上。那么,对于一些企业类的贷款,小微企业,就是说这些公司类的贷款,我们想可能是,再加上最近这一年来,由于经济减速,我们看到沿海地区很多中小企业纷纷出问题,甚至出现倒闭。因此,小微企业这一块的贷款,比整个小微贷款的不良率还要高,大概超过6%,也可就是你刚才说的,大概是正常贷款的6倍。

  主持人:在计算中小微企业的贷款规模时,有的按中小微企业计算,有的按小微来算的,统计口径各不相同。不就没有可比性了吗?

  郭田勇:国家曾经给出过一些统计的划分标准,比如说什么是中小企业,因为以前各个单位都在说,可能有各自的标准。后来由国家发改委,包括工信部等部门,他们联合给出了一个中小企业的标准。当然了,在执行中,各家银行是不是完全按照国家给出的标准来执行,这里面可能会有一些差异。特别是微型企业,微型企业这个标准基本上是由银行监管部门,包括各家银行,他们可能自己根据情况来定的。

  主持人:那有的银行在进行小微贷业务的时候,为了“冲规模”,一些新建的地方融资平台公司,由于人数少,规模也小,它也被认定为小微企业。在您看来,这样的统计口径符合现在真实情况吗?

  郭田勇:我给你举个例子,你就知道是什么意思了。我们有时候经常讲,说三农贷款,农业贷款。那么什么叫农业贷款?我们统计说,好,只要是在县域地区放的,县城也好,县级县以下地区,银行放的任何贷款都叫三农贷款。哪怕是在县城里边搞房地产,房地产贷款,它也是。只在要县域之内,它也统计成农业贷款。你刚才说这个呢,为什么会出现这种情况?我想也是,有些银行认为,我统计小微,我就看规模。比如说,这个公司虽然是政府办的公司,地方的融资平台公司,背后可能有政府撑腰,其实实力挺雄厚,也不太可能倒。但是,由于它的注册资本金可能并不太高,而在公司里面工作的人也比较少,可能就十个人在里面,一个公司。有些银行可能也会把它统计到中小或者小微类的企业中去。这个就说明了,我们可能一方面在统计上可能还是有待完善之处。另外一方面,我们觉得不排除有些银行,它把这些统计到里边去,可以在它对外公布的数据中,比如说可以形成它支持小微的力度比较强。可能有这方面的需要。

  主持人:经济面临下行期,银行面临的压力是非常大的。有很多商业银行都把主攻业务转向小微信贷。在您看来,这块的风险又有多大?

  郭田勇:这块风险肯定是有,否则的话,为什么以前一直说中小企业贷款难,银行不愿贷款,肯定风险是有的。另外,从投放上,还存在着一定的,银行觉得不经济或者不划算,因为它有大企业做的时候,做小企业比价费劲。除了风险之外,就似乎它做单笔企业,成本高,这也是一个考虑。但是,我们说一方面从银行本身来讲,肉吃完了总要啃骨头。对吧?你做大型企业竞争也十分激烈。比如说像中石油、中石化这样的大企业,无论是存款还是贷款,那可能好几十家银行在背后,天天跟着拉。肉都分得差不多了,你要找新的增长点,肯定要啃这些骨头。这是从银行本身来讲是这样的。另外一方面,国家也很强调这个东西,也有这种导向。

  主持人:我知道民生银行专门成立了一个“石材金融事业部”,它进行了这样一种差异化的管理方式。你怎么样看民生银行在这方面做的一种探索或者说它的一种趋势,你看好吗?

  郭田勇:它一开始是为了做大型企业的,但是,后来我们发现,民生银行成立事业部以后,它形成了另外一种效应,由于大型企业、大型项目都会集中到总行事业部集中管理,一下把下面分支机构给掏空了。它本来是在下面分行管理,都抽到总行事业部,分行没事干了,所以发力开始做小微了。它其实也形成了这种带有一种倒逼性质的效应。同时,总行也顺应这个趋势,它就统一的开始兵团作战的方式,应该说是在时间比较短的期限内,研发出了“商贷通”,一个全国通用性的小微金融产品。这样,就使得以前各家分行盲目地各自在做,单兵作战,总行给它统一化、标准化了产品,而且形成了一个品牌。这样就使得它在最近的一两年,我们注意到,它的小微贷款进展还是非常大的。

  主持人:那我知道有一种说法,是否继续做大小微贷取决于商行的一把手。那我相信您也认识很多的商行一把手,您觉得他在这块是怎么考虑的呢?

  郭田勇:对于中小银行来讲,我一直讲,这些城商行它都是一些中小银行,中小银行本身就是银行中的中小企业。它跟中小企业天然就有一种偶合关系。所以,我相信,绝大部分的中小银行都会把主要的精力定到小微企业上面来。

  随着利率市场化的推进和企业的进一步“脱媒”,商业银行捡起以往瞧不起的小微业务也属情理之中。不过,支持小贷不能仅仅是为了完成任务或者抢占市场。如何在风险与盈利间找准平衡点,真正发力小微业务,要看银行高层的视野和决心。

  

版面编辑:李禹谖

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