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房贷是否风光不再

快评5分钟 2012年10月24日 12:14

业务占比下滑明显,战略地位依然重要

  我们首先来关注房地产业至关重要的一环:房贷。随着近两年楼市调控的收紧,银行的个人住房贷款业务自然也随之出现了下滑。那么这种下滑对银行的业绩和战略有多大的影响呢?最近两三年里,房贷业务在一些银行的角色似乎正在弱化。以民生银行、兴业银行和招商银行为例,从2010年下半年到今年上半年,个人住房贷款占全部个人贷款业务的比例一路下滑。其中,民生银行的房贷业务在2010年下半年的占比还超过一半,到今年上半年已经只有不到20%。

  阳光壹佰职业集团有限公司常务副总裁 范小冲:这个主要还是从银行的收益、安全和流动性等自身的考虑出发而得的。2010年那会儿正好是宏观调控最厉害的时候,也是金融正在严控。银行不像过去有那么大的流动性,对额度是按比例,管的是非常严的。有限的资金到底是放给房贷,而且还打折,还是把它放给收益更高的个人进行的贷款。在这种权衡之下,现在银行都是商业银行了,所以就追求更高的回报和利润的这些项目,所以就只能压缩房贷的比例。

  中国建设银行总行研究员 赵庆明:我觉得不能说弱化,其实我们看从央行之中有分类的统计来看,银行是随着整个房地产的销售的旺或者清淡而波动。就是说当整个房地产特别繁荣的时候,银行在个人按揭贷款方面的发放量是很大的,当房市清淡低迷的时候,买房的人就少了,然后做相应的按揭贷款的人也就相应少了,所以在整个银行贷款中的比重也会相应地减少。

  虽然目前业务相对清淡,但是市场人士和学者们表示,无论是从贷款质量还是发展战略角度来考虑,大多数银行依然会把房贷业务放在重要的位置。

  范小冲:因为中国现在正处于城市化阶段,现在是一个买房时代,所以按揭的量是非常大的。而且,由于按揭是以房子做抵押的,买房又是客户自己掏钱,理性的选择,那对银行而言,这部分的贷款是比较安全的,也是比较可靠的,量是很大的,而且管理起来也比较简单,纠纷相对而言还可控,但是收益因为不能上浮,有的时候国家还要规定七五折、八折,有的时候还有这样的规定,所以会影响它的收益。

  赵庆明:我做过研究,对于个人按揭贷款,尤其是在中国的这种情况下,只要不是假按揭,几乎没有不良的。所以它是非常优质的,它的不良率是非常低的。尽管它的收益率可能相对于一些对企业的贷款收益率要低一点,赚的利差要少一些,但是它的不良率是非常低的。还有就是对个人和住户的贷款,往往不是这个产品,可能还会有信用卡,还会有其他的业务。所以,银行对待个人的客户,实际上是把其放在一个战略高度上。我们如果看多数银行,尤其是大银行的一些规划的话,实际上是把它放在一个极为重要的位置上。

  住房贷款和其他个人消费信贷,可以说是银行得天独厚的优势业务。在中国经济越来越积极地向消费驱动型转变的时候,银行对这块业务显然应该抓住不放,而且要精益求精。  

版面编辑:李禹谖

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