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银行再探小微贷商业模式

快评5分钟 2013年08月05日 15:34 见习记者 石睿

细分市场等待银行进入,降低准入门槛引入小微金融机构竞争

  【财新网】(见习记者 石睿)【主持人】在之前的节目中,我们跟您聊过盘活小微贷款能给金融机构带来无限商机。今天我们要从商业模式上来看看机构做小微贷款产品如何脱颖而出。前国开行副行长,现在的小额信贷机构联席会会长刘克崮就提出了,要把银监会提出的500万元以下小企业贷款的市场做细、做足。

  【解说】银行业向小微贷款的倾向早已开始。到去年年末,全国小型微型企业的贷款余额达到12.04万亿元,高出全部贷款增速2.62个百分点,同比增长了18.22%。其中招商银行的小微贷款业务在过去一年内迅速膨胀。到年末,其小微贷占比已经高出以小微贷为特色的民生银行。但银行对小微贷款的竞争依然很不充分。

  【包商银行事业部总经理 赵梦琴】从商业模式角度来讲,它就是从市场定位开始切入的,金融机构不管服务哪个城市,以哪个城市为关注焦点,首先你市场定位要非常准确。就是说进一步总结这几年发展过程当中,我们小微客户到底现在需要什么?我们是否真正了解他们的需求,也就是我们今后方向不仅仅以客户为关注焦点,这样一个大家都比较有共识的观点,下一步就是关注需求,把他的需求分得越细,我们的金融服务越到位,不至于说大家都感觉到喊融资难,喊了一片。我们奋斗了十几年,将近十年的历程,现在无论从银监会和政府层面,还有我们公共服务这些机构方面,都感觉到我们要关注小微,但是我们真正得到我们融资的客户群体还是很小一部分,可能不足10%或者20%。

  【解说】除了市场定位的问题,行业竞争环境也在影响银行对小微贷款业务的开发。

  【杭州银行行长助理 丁锋】浙江为什么做得小?我们知道阿里巴巴马云,5年以前我们希望他参股我们银行,他不愿意,他要自己干。他现在往下走逼着我们也往下走,坦白来说他现在资金来源没有,他的资金来源是客户保证金,坦率来说他做得很多事情,某种意义是没用的,监管部门也规范了,后来搞小贷,他也就只有五六十亿,在杭州做来做去,也就做了五六十亿,我们北京分行三年时间干了70亿,名气没他大。大家关心这个事,我说他对我们来说是搅局者、是竞争者,逼着我们往下走,没有他我们不会往前走的,更重要的难点还是打破垄断,国家放开民营银行,把小贷、村镇银行发展起来,可能大家往前走。

  【主持人】在寻找小微贷款商业模式的问题上,各家银行是各有各的招数,可以说是你有张良计我有过墙梯。面对金融政策、产业政策向小微企业倾向,接下来如何深挖细分市场,自然是各家银行非常关心的问题。

  【解说】传统的小微贷首先要解决的就是信用定价问题。虽然面向小微企业的贷款利率可以相对上浮,但银行在调查小微企业征信上花去的成本也是有高有低。特别是小微企业实力弱,抵押品少,信用纪录也不多。

  【民生银行零售业务部副总经理 徐捷】比如说,我们推出了小微城市商业合作社这个模式。不仅受到了各种信贷产品的提供,同时在非金融方面可以做一些撮合交易,这个会员和会员之间,我原来的话,比如说有相应的价格,但是进入了我这个会员了以后,我可以享受整体的平台,享受在价格方面的打折。所以是帮助了小企业抱团取暖。

  【华夏银行中小企业信贷部总经理 卢小群】现在这几年我们不仅搭建平台,我们通过对接平台以后,服务的上下游及周边的小微或者中小企业,在平台金融里面,我们已经不再谈企业的抵押和担保,因为我们更多的通过大数据进行分析。

  【主持人】从实物抵押到信用抵押,银行提升小微服务的同时,也在加强自身业务能力的培养。面对小微企业的灵活性,多样化的贷款政策可能最适合小微贷的发展。这也是小额信贷机构联席会会长刘克崮提出的要发展以小微金融机构为主体的小微金融机构体系。

  【小额信贷机构联席会会长 刘克崮】一定要以建小微金融机构为主,中型银行做小的,小商银行做微的,微金融机构才能做到微企业和微个人。村镇银行,社区银行,小贷公司,贷款公司、农信社、邮储,这是真正的微金融、小微金融的主力。大银行可以做,但是它一定不是专做的,所以它的技如果没有信息不行,没报表,农民有几个有报表的,个体户技术、覆盖能力,所以它就挑好的做,农民有几个有规范报表的,个体户有几个有规范报表的,拿报表,非让他拿,他给你造一个,你信吗?所以一定要从以小微金融机构为主体的小微金融体系。

  【主持人】对于银行的小微业务来说,现在一是面临大家都来抢业务的竞争压力,二是面临小微企业偿债能力下滑的压力,商业模式转型升级近在眼前。当然转型就意味着有人会犯错误、有人会失败,但这才是市场机制作用的真实体现,不是么。

版面编辑:阎晓琳

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