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P2P网贷风控之真问题

快评5分钟 2013年08月10日 10:28 记者 杨楚

不完善的征信系统催生了中国特色P2P网络贷款平台

  【财新网】(记者 杨楚)【主持开场】接下来让我们关注P2P网络贷款平台的近况。作为互联网金融的创新形式,最近有两件关于P2P的新闻不得不提,一件是包括P2P明星公司宜信重庆分支机构在内的五家当地网贷企业涉嫌违规经营,另一件则是7月初央行开始全面摸底P2P平台发展状况。这两件事就好像是一个硬币的两个面,充分揭示了P2P行业发展的瓶颈和突破口。

  【解说】到2012年末,中国已经出现了超过200家网贷平台公司。目前已经出现了比如宜信、拍拍贷、人人贷这样的网贷平台类型的企业,也有陆金所、有利网这样兼营网贷的网络投资理财平台,还出现了融360这样的垂直类网贷比价网站。其发展的势头已经不可逆转。

  【易观国际金融及支付行业中心总监 张萌】由于P2P它是一种互联网新兴的金融形式,所以从监管层面上来讲,还属于监管的一个空白。从整个的进入门槛上来讲,相对来说进入门槛是比较低的。那么这是从政策从进入门槛的角度来讲。还有就是从投资人的角度,从现在整个的我们国家的投资市场来看,无论是证券还是基金市场,现在其实都不是特别景气。从个人投资者的角度来讲,其实他们是非常需要比较好的投资渠道的,那么这是从投资人的角度。那么再有就是资金需求方的角度,无论是一些个人还是个体工商业者,他们从传统的比如说银行渠道获得贷款的概率或者说难度还是非常高的。

  【主持人】除了可以在网上进行贷款操作,P2P贷款的一大魅力就是在于其高额的回报率。扫一圈P2P网站不难发现,很多项目的借款利率在10%到20%,比起理财、基金和股票,这样的回报率是非常吸引人的。但风险和收益相一致,这条定律在P2P生意上,同样有效。

  【解说】在重庆的问题上,P2P公司涉及三宗罪。一是变相销售借贷、理财产品;二是变相入股投资公司做私募;三是销售有固定收益回报的预付卡集资。P2P平台业务变了味,直接给企业带来了政策风险。

  【易观国际金融及支付行业中心总监 张萌】从央行对于重庆这些P2P厂商的规范的这样一个事件,我们会发现可能会成为行业洗牌、或者是行业规范的信号。

  【人人贷商务顾问有限公司财务副总裁 杨一夫】那我觉得这个从根源上讲,并不是简简单单地说去为了发展业务,或者说为了适应国内投资人这样一个需求,其实还跟底层的信用体系的建立是有关系的。因为国外,像征信局还有就是做征信评分的这些公司是非常发达的,而且征信的历史也有将近200年的这样一个历史了,所以他们的数据构成是很全面的,这样给了平台一个更加单纯做平台的这样一个机会。

  【主持人】中国金融土壤的特殊性让P2P公司不得不背负与其商业模式并不匹配的风控责任。在以往的节目中我们也和您聊到过,目前国内P2P公司几乎上都注册为咨询顾问公司,受工商部门管理。因此,目前P2P网络贷款的风控基本靠的是行业自律。

  【解说】P2P公司人人贷大约每天可以收到1000多件贷款申请,信用审核的40%靠数据和模型来解决。但仍需要50名审核员来完成剩下的申请和其他环节。信用审查、评分在平台完成,那么坏账的责任自然也要平台来负责。

  【人人贷商务顾问有限公司财务副总裁 杨一夫】我们在每一笔的交易达成的时候,我们会提取一部分的服务费放在一个专用的账户里面,我们把它叫做风险准备金。然后在这个账户里面资金进行统一的一个管理,然后当这个出现某一笔的贷款出现坏账的时候,我们会从风险准备金的账户里去提取资金去进行垫付,然后保证出借人不受到损失。

  【主持人】目前国内各大P2P网站,几乎都承诺出现坏账后将提供“本金代偿”,来维护信誉。其中有的采用的是全部代偿,有的是缴纳一定会员费后才能享受代偿。不过,因为P2P提供的是信用贷,出现坏账的概率还真不小。易观国际的数据显示,目前P2P行业的坏账率约为2%,远高于商业银行不到1%的坏账率。

  【人人贷商务顾问有限公司财务副总裁 杨一夫】我们会通过我们的一个贷后管理,就包括我们的一些违约提醒,包括我们跟地方的一些,当然很正规的一些跟银行、跟信用卡中心在合作的一些贷后管理公司去进行一些合作,进行一些催收催缴。

  【主持人】由此看来,征信系统的缺位让简单、直接的网络平台贷款商业模式变得复杂了。为了补上这一块,P2P公司投入的成本不小,但效果未必就好。另一方面,一旦有机构丧失了良心卷款跑人,追查的难度也相当的大。这些因素无疑制约着P2P行业的发展。要有效的引导需求激活市场,也许是时候向机构开放数据了。

版面编辑:王学武

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