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互联网金融真能颠覆行业?

快评5分钟 2013年08月22日 07:45 记者 杨楚

资本储备和风险控制先天不足,国内互联网金融更可能成为传统金融之补充

  【财新网】(记者 杨楚)【主持人】昨天的节目中,我们聊到了传统金融机构、尤其是银行,为顺应互联网金融发展的大趋势,正在做出种种探索。但这些距离真正意义上的互联网金融还很遥远。中投公司副总经理谢平,算的上是国内互联网金融研究最前沿的人,他就提出了“互联网金融最终极的形态就是互联网货币”,而互联网金融最核心的产品,应该是个性化的金融产品。按照谢平的逻辑来分析,未来互联网金融和传统金融体系的战争无法避免

  【解说】在今年的互联网大会上,史无前例的出现了一场金融峰会。央行官员、银行代表和互联网金融企业的代表坐到了一起。

  【中国人民银行副行长 刘士余】传统金融行业和互联网金融已经形成了相互博弈,相互促进,共同发展的这么一种态势,构成了中国广义的金融体系。我认为至少有一条,在诚实守信的前提下,一切有利于包容性增长的金融活动、金融服务,都应该受到尊重,受到鼓励。

  【解说】目前,国内已经出现的互联网金融模式主要是第三方支付、P2P网贷和众筹融资。但几乎每一个领域都出现了可以预见的瓶颈。

  【上海陆家嘴国际金融资产交易所有限公司副总经理  黄黎明】第三方支付,他们觉得已经做的很成熟了,还有阿里小贷、基金销售,第三方支付还需要传统的金融机构和支付公司的合作才能实现。应该说双方合作便利客户,还是互补的关系,阿里小贷只是把传统的风险业务搬到互联网上进行,运用了互联网的一些数据,所以坦白讲它也不是颠覆性的。传统金融体系不太看得上,或者是它本身放弃的市场,所以还很难说这个业务的发展会颠覆。第二个大家也意识到,这是风险比较高的两类业务,这两类业务发展的能够有多大,在行业还有一些不同的看法。

  【翼龙贷创始人CEO  王思聪】互联网金融,可能很多人把P2P作为它的主要表现。我认为互联网形式和形态有很多种,只不过P2P对我们传统银行业的核心业务触及了一些,但是我个人认为,我们永远是银行业的一个补充。因为整个银行业的存贷款一百多万亿,P2P是二三百亿,但是增长势头可能令监管层和大众担忧,我觉得作为新生事物来讲,它的内生性很强。

  【主持人】可以看到,在庞大的传统金融帝国面前,互联网金融还是个小学生。特别是在资本储备和风险控制上,这个小学生手里的武器就更少了。而未来利率市场化改革到位,市场竞争加剧,用户在机构信誉和渠道便捷上会更偏向谁,实难知晓。

  【中国人民银行副行长  刘士余】我担心的是P2P如果脱离了平台功能变成所谓的线下,有的人讲我是P2P,但是我更多的是线下,在这个表达下偷换了概念,互联网是不存在线下的。P2P如果做成线下,脱离了平台操作功能之后,也就会演变成资金池,然后你就演变出在结构、期限和信用上的转换功能,这就是影子银行。如果影子银行是许可的创新的话,借助互联网的话可能就值得推敲了。因为有两个法律底线是不能碰,或者不能击穿的,一个是非法吸收公共存款,一个是非法集资。

  【解说】刘士余提醒,P2P平台公司在法律风险、信用风险和操作风险上容易犯错误。结合现场P2P企业代表的发言,要想完全规避这些风险,还需要更多条件来支持。

  【翼龙贷创始人CEO  王思聪】翼龙贷在2012年的时候,我们入主温州,金改试点,我们基本上坚持的是纯P2P,除了拍拍贷,因为拍拍贷的纯粹性令我敬仰。作为翼龙贷在它的基础上做了一些服务,比如说我们

  【宜信公司互联网部总监  方以涵】现在国际上用互联网进行信用评估的创新企业,包括Zestfinance,提出了all data is credit data。他们用了包含社交网络中几千个变量给传统方式认为信用不好、或者尚没有信用的人提供信用管理,业务给十个基于学习机器模式的模型,在五秒内完成审核,违约率比行业平均水平低60%左右。另外还有一家叫Cabidge的公司,我跟他们的创始人聊,他们就是想根据电商的数据提供贷款,他们最近还在根据UPS,美国最大的物流公司的数据给小微企业评估信用提供贷款。

  【主持人】如果说线上金融是监管的底线,那么线下信用信息的搜集和整合要如何定义?涉及用户隐私和安全的信息又要由谁去保护?互联网金融不仅在改变传统行业的形态,也在迫使游戏规则的制定者转换思路。在明天的节目中,我们就来探讨互联网金融背后的力量。

责任编辑:张岚 | 版面编辑:王学武

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