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征信系统“并轨”难在何处?

快评5分钟 2013年11月18日 18:02 记者 石睿

统一征信平台有利降低融资成本,但小贷公司对于接入央行系统有所保留

  【财新网】(记者 石睿)【主持人】11月开始,北京、江苏、广东等9个试点省市的居民就可以上网直接查询央行出具的个人信用报告了。再加上今年以来,央行出台鼓励小贷公司和融资性担保公司进入征信系统的政策,国内个人和企业征信系统建设进入快车道。信用报告记录的是个人或者企业是否有过贷款逾期记录、欠税记录、行政处罚记录等一系列和“违规用钱”有关的信息。这份报告关系到持有人能否成功的向金融机构再次申请到贷款。对于从事放贷业务的机构来说,征信系统的建设和完善则直接影响到了业务成本。

  【解说】当前,国内的个人信用报告都出自央行。具体来说,是央行旗下的征信中心在管理和维护信用基础数据库。运行8年以来,这个数据库收录1800多万户企业、8亿多个人的有关信息。随着国内小贷公司业务的发展,一批市场化的征信公司应运而生。

  【富国银行高级副总裁 王强】任何时候通过数据的管理,不管是企业和个人还是理财的一些,他都可以把成本降下来。

  【解说】但事实表明,不管是官方的数据库还是市场化的征信信息提供者,对降低国内企业整体坏账率和融资成本的作用并不明显。中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇表示,“政府从事征信业的效率并不高。在目前的征信系统下,(查询结果)信息明显模板化、缺乏弹性。但如果有商业性机构来做,一些贷款量大的重要客户就能得到认真仔细的分析。”中国小额信贷联盟理事长、中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山表示,“一般国际上的小额借贷融资成本低于银行、信用卡等借贷成本,而目前我国则接近民间成本,一个很大的原因就是国内缺乏一个覆盖全国的小额征信系统。”

  【主持人】目前来看,小贷公司在审核客户资质时,一般会要求客户自己打印征信报告或者通过合作银行进行查询。而大型商业银行也不能白白使用征信资源。在2008年、2011年,央行曾两次下发通知,鼓励小贷公司接入征信系统,但最后的效果并不好。为什么有利于行业发展的事情无法让小贷公司动心?

  【解说】征信查询的费用如何收取是小贷公司首先担心的问题。以商业银行小微贷款为例,银监会银行二部负责人杨丽平曾介绍,“部分商业银行反映,目前征信系统查询的收费偏贵且存在重复收取的情况,虽然收费标准可根据银行的数据贡献量和查询量进行调整,但累计余额仍较可观。个别行估算,在单笔5万元以下的小额贷款中,征信查询费用可占到贷款成本的3%到5%左右。”

  【北京安融惠众征信有限公司总经理 常胜】我也从相关的媒体报道中看到过一些小贷公司他们对接入央行征信系统有一些想法,一个是因为成本的问题,再有一个就是接入之后它实际上查询的内容对它的风险防控到底有没有多大作用。

  【解说】今年2月,央行发出45号文再次鼓励小贷公司接入征信系统。之后,各省的央行派出机构开始筛选第一批加入央行征信的小贷公司和担保公司。45号文规定,“为避免个人征信信息外泄,央行暂时也不允许小贷公司直接查询征信资料,小额贷款公司和担保公司须由央行代理查询征信资料”。这意味着小贷公司接入征信数据库暂无定论。而在小贷公司背后,迅速成长起来的500多家P2P网贷公司,也暂时无法通过征信系统来提高运营效率。

  【人人贷商务顾问(北京)有限公司创始合伙人 杨一夫】同样一个资产的规模的时候额度越小,积累的数据是越多的,积累的数据条数也是越多的,这样的过程也更有利于数据的积累跟收集。0449我们的信息在不断的积累过程中,应该说现在不是那么大的体量,但是会越来越大,这样一个规模的数据对传统的金融机构是很有帮助的,所以这个是一个互惠互利的事情。

  【主持人】对于小贷公司来说,接入征信系统是长远利好,但短期内,行业格局恐怕会发生变动。对央行来说,小贷公司手里的客户信息十分珍贵。因为这些客户原本就散落在各个地方,贷款额度也是偏小。这块客户信息的采集和处理还真不是银行所擅长的。所以征信这块蛋糕要如何做大、做大之后又要如何分配,现在可能处在关键的时刻。而P2P网贷问题频发,有可能会触发征信系统加速整合。这几股力量的融合在一起会把国内的征信业务推向何方?在之后的节目中,我们会为您再做分析。

  

版面编辑:王学武

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