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银行为何急推“类余额宝”?

快评5分钟 2013年11月22日 17:09 实习记者 胡凌凯

应对流动性管理和互联网理财的双重挑战,银行借道“开放式理财”吸纳资金

  【财新网】(实习记者 胡凌凯)【主持人】到11月中旬,支付宝和天弘基金联手打造的“余额宝”突破千亿规模。“余额宝”就此成为国内首支规模超千亿的基金。短短几个月时间,“余额宝”在传统理财市场撕开了一道口子。最近,银行业打起了反攻战。民生银行宣布将推出“类余额宝”的产品,与“余额宝”一争高下。

  【解说】民生银行正携手民生加银、汇添富两家基金公司,在民生银行的平台上推出“开放式理财产品”。这款产品预计将在12月初以新型电子银行卡的形式和投资者见面。它把活期储蓄与货币基金收益挂钩,预期年化收益率5%、支持随时取现、跨行转入和转出不收取任何费用。这款产品,听上去和“余额宝”十分类似。

  【安邦咨询宏观研究员 杨志荣】它其实是和阿里支付宝推出的余额宝是完全不同的两种方式,它其实是一种类存款的方式。支付宝实际上是利用自己的客户,比如说商户的资金,提供一些附加的增值的服务,相当于通过货币基金的方式,多给一点利息。但是民生银行的做法是反过来的,他们的商业模式是完全不同的。民生银行是通过基金来吸收存款,用于自己的一些项目上面,所以它说是一款“储蓄卡”。

  【解说】央行公布的数据显示,10月份住户存款流失严重,减少8967亿元,相当于2012年广东省全省国税收入总额。虽然有“时点效应”,但不能否认10月存款流失额相对偏高。中国银行首席经济学家曹远征认为,住户存款大量减少有两个原因:一是人口逐渐老龄化,储蓄能力在下降;二是理财产品的收益逐渐提高,拥有高回报,一些人转向买理财产品。无疑,今年以来以余额宝为代表的互联网金融产品,已经让银行业感受到一丝寒意。

  【银率网数据分析师 殷燕敏】它现在对银行的客户有一定的冲击。所以说银行现在利用这种产品,它也挂钩于一款货币基金,或者说挂钩一款理财产品,然后以远高于银行活期存款利率的收益来吸引投资者,与互联网金融进行一定的竞争,未来由于银行揽储压力的不断加大,它采取这种手段去挽回客户可能会是银行的一个趋势。我觉得未来应该也会有一些其他的银行去采取这样的手段去挽回它们流失的储户。

  【主持人】其实关注银行理财的朋友不难发现,一些股份制银行已经陆陆续续的在推“类余额宝”产品。7月12日,广发银行联手易方达推出“智能金账户”;9月,浦发银行升级旗下三类四款开放式理财产品。而民生银行这次要推出的“类余额宝”电子储蓄卡,则效仿互联网金融理财产品,在流动性和收益率上下功夫。

  【解说】对于银行业拓展开放性理财业务,安邦咨询宏观经济研究员杨志荣认为,银行业与互联网金融本身体量不同,“开放性理财”的推出,更多的是银行出于自身吸纳资金的需求。

  【安邦咨询宏观研究员 杨志荣】民生银行通过基金,通过互联网接入更多的客户群,它的钱通过这些渠道进入它的所谓的“非实体储蓄卡”。它再进行一些运用,就相当于存款一样去运用。它把这些环节进行切割,以避免成为一种理财产品,以避免所谓的“灰色地带”。

  【解说】2011年底,为了防止银行为存款达标“冲时点”,通过销售短期理财产品高息揽储,银监会叫停了银行1个月以下期限短期银行理财产品的发售。对于这款即将上线的“储蓄卡”民生银行相关人士表示,此产品的推出还是要考虑到监管机构的态度。而对广大投资者来说,产品竞争的关键还是回报、好用和安全。

  【银率网数据分析师 殷燕敏】从产品的情况来看的话,如果说它挂钩的是一款货币基金,或者说投资产品,它的收益不亚于余额宝的话,客户可能还是会选择银行。因为银行毕竟还是比淘宝这样的机构,从账户安全性上来说还是有一定的优势的。关键是在产品的体验上,是不是和支付宝一样的方便,一样的为客户着想,让大家购买和支付都很便利,收入都差不多,远高于活期存款的话,那么大家就会选择这样的一个产品。

  【主持人】大家知道,存在借记卡上的钱是按活期存款利率来计息的。假使民生银行这次成功推出虚拟理财账户,那么未来是不是可以打通两个账户,实现实时理财呢?这场由“余额宝”促发的收益大战,无疑给投资者留出了巨大的想象空间。我们会继续关注市场的发展。

  

责任编辑:张岚 | 版面编辑:王学武

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