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社区银行成长潜力有多大?

快评5分钟 2013年11月28日 15:30 见习记者 赵君琦 记者 石睿

股份制银行加速探索社区金融服务,国情不同社区银行大发展暂缺条件

  【财新网】(见习记者 赵君琦 记者 石睿)【主持人】接下来让我们聊聊最近业界正在密集调研的“社区银行”。目前,包括兴业、民生、浦发、平安等一系列股份制银行都表示看好社区金融服务,甚至一些银行已经办起了一些社区银行。除了金融行业内部,民营企业也看中了社区银行这块蛋糕。最近房地产巨头万科入股徽商银行,盘算的也是在万科的居民小区里开设社区银行。社区银行究竟有什么样的魅力,让各种机构趋之若鹜?我们还是先来看看它在美国的发展吧。

  【解说】社区银行的概念始于美国。美国联邦存款保险公司主席马丁·格伦伯格(Martin Gruenberg)这样评价社区银行的作用。他说,“尽管资产不足10亿美元的社区银行,占银行业总资产的比例低于11%,但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%,这使得社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。”美国历史上不乏社区小银行通过兼并成长为全国性大银行的例子。打败工行再次夺得全球市值第一的美国富国银行就是其中的一个案例。

  【上海交大上海高级金融学院金融学教授 朱宁】这些银行从业务角度来讲,跟正常银行没有太大的区别,它们也可以吸收存款、也可以发放贷款、也受到美国存款保险体系或者信用社保险体系来保护,它们很大的区别在于第一它们往往不会跨州运营。很多时候它们甚至不会跨过自己的县或者跨出自己的郡来运营。它们是专注于服务自己的社区。

  【解说】芝加哥储备银行则将社区银行的特色归纳为四点:一是规模小;二是有经营区域的限制;三是业务模式为传统的银行服务;四是核心经营原则为加快信贷资金流动。

  【主持人】在美国金融界,一般将资产规模在10亿美金以下的银行归类为社区银行。按照这个定义,国内的很多村镇银行和一小部分城商行都可以算作社区银行。而目前股份制商业银行正在尝试铺设的社区银行网点,并不能称作严格意义上的社区银行。

  【解说】在存贷比红线、利率市场化、金融脱媒等多重压力之下,国内银行纷纷加速寻找新的利润增长点。2013年6月,兴业银行福州联邦广场社区支行正式开业。这是全国性商业银行首家正式获准经营的社区支行。民生银行董事长董文标也表示看好小区金融。他说, “每平米均价在3万元以上、总户数300户以上的小区北京有6700多个,上海有6100多个,对拥有价值数百万元房产的小区居民进行批量无条件授信,应该是拉动消费的好办法。”不过,要实现这种愿景可能需要长期的时间来培育。

  【中国社会科学院金融研究所银行研究室主任 曾刚】这个方面只是它业务结构调整过程中的一个过程。所以未来有没有可能说这个银行以后纯粹成为以零售银行、以社区小服务为主的银行,像富国银行那样,那我觉得这种可能性要很长时间才能看得。在目前中国很难出现这种纯粹的以个人零售服务作为主要收入来源的大型银行。

  【解说】在美国,社区银行的显著优势在于,第一,存款利率相比大型银行更有吸引力,第二,社区银行提供更具个性化的服务。这就意味着在存款安全和业务合规上,银行需要具备较高的经营能力。

  【上海交大上海高级金融学院金融学教授 朱宁】我们的监管机构对于我们的社区银行持一种相对比较复杂的心理,从金融更好的为实体经济服务、更好的发展我们的银行体系、分散我们银行体系累计的风险来讲,我觉得我们都是非常希望能鼓励社区银行进一步发展、进一步为我们实体经济和中心企业来服务。从另一方面来讲,从维持整个金融体系安全的角度来讲可能监管层又对社区银行提出非常高、或者非常苛刻的要求,所以这是相对比较两难的平衡。

  【主持人】目前,美国、欧洲、澳洲的社区银行发展很快。可以说社区银行的发展顺应了全球普及金融服务的大趋势。富裕起来的中国拓展社区金融服务并不令人意外。关键是如何将政策引导和市场探索相结合,合理管理小微金融的风险。那么在诸多推动社区银行发展的力量之中,谁将成为主流,谁又能成为特色呢。在明天的节目中,我们就要聊一聊社区银行发展的不同道路。

  

责任编辑:张岚 | 版面编辑:王学武

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