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社区金融怎样才能打开局面?

快评5分钟 2013年12月02日 16:53 记者 石睿

银行尝试社区业务成本消耗巨大,地产商涉足社区金融化解长期发展压力

  【财新网】(记者 石睿)【主持人】在之前昨天的节目中,我们曾和您聊到了国内的一些金融机构和企业开始布局社区银行。今年6月,国内商业银行下属的首家社区银行正式开门做生意。这家社区银行开在福建福州当地的一个居民区门口,传统银行办理的银行卡业务、个贷业务、理财业务在这家小小的社区银行就可以解决。而且它营业到晚上8点,为很多上班族省去了跑银行的时间。在为储户提供方便的同时,各家商业银行也在积极探索社区银行的商业模式。不过,这种探索目前看来充满了挑战。

  【解说】增加客户黏性、减轻揽储压力、拓展业务模式,小小的社区银行承载着商业银行转型的重担,同时也是其他金融机构服务业务创新的前沿阵地。平安集团董事长马明哲认为,“做小商户业务,会把保险产品嫁接进去。这样的良性互动会让综合金融的优势愈发凸显。未来综合金融超市基本成型,那客户在哪里呢?就在社区。”

  【中国社会科学院金融研究所银行研究室主任 曾刚】现在人们服务的方式,习惯就是能够综合性的,而不是以前把银行服务和生活性的服务分得很清楚,那如果说银行不赶上这个潮流,未来有可能正在的被人家孤立了,就被甩到后面。

  【解说】如何理解社区银行的综合性?作为社区银行的老前辈,美国富国银行在整合金融服务方面拥有很多经验。其中成功的做法之一就是成为“百货超市”那样的全能金融机构。它还提出“生命周期理论”,要求自己的产品覆盖客户人生不同阶段的所有需求。就产品而言,国内银行提供的产品明显缺乏针对性。

  【主持人】就国内已经出现的社区银行来看,来自银行层面的尝试集中在两个领域。一是像刚才说到的兴业银行那样,在居民小区开办社区银行,提供大众的金融服务。二是像民生银行那样,开设金融服务站对居民进行业务指导,但不提供柜台现金业务。其实这两种模式,都是要把银行的服务向前端延伸。不过,这些尝试或多或少无法打开局面。

  【解说】有了框架,但没有商业模式,可能是目前社区银行普遍遇到的问题。

  【中国社会科学院金融研究所银行研究室主任 曾刚】在我看来,目前盈利情况是传统的,就是服务费的收入、信贷的收入等等,我只是说它盈利状况不太好,和现有的其他业务领域相比较,从成本上看要比批发业务高得多。

  【解说】相比传统企业的服务,银行要在社区金融服务打开局面面临的成本投入要高很多。

  【华夏银行副行长 黄金老】零售银行要进社区,进市场,做的多半是走街串巷的工作,作为银行服务业来说本来就是辛苦,大家辛苦也是应该的,从银行来讲,首先要做好对员工的训练,零售银行业务需要高质量,高密度的培训。

  【解说】社区金融服务需要大量的网点、人力资源的投入,与传统企业业务相比,成本升高,而目前社区金融服务的收入和传统业务相差不多,意味着利润会因此降低,据曾刚介绍,商业银行投入社区金融、向小微转型是趋势,但是面临着更高的风险和更低的收益,因此大部分商业银行采取“抓大不放小”的策略,既巩固传统业务,同时拓展社区金融服务。

  【主持人】面对目前的这种情况,大部分商业银行采取了“抓大不放小”的策略,既巩固传统业务,又拓展社区金融服务。在银行需要兼顾多项发展策略之时,一向嗅觉灵敏的地产商向社区银行发起了进攻。

  【解说】今年下半年以来,花样年集团开办小贷公司、越秀地产收购香港创兴银行、新华联进军民营银行、万科入主徽商银行,各家地产公司对金融业的蛋糕虎视眈眈。万科总裁郁亮认为,“未来十年,中国住宅需求量会稳定下来,甚至会减少,而万科未来定位就是要从产品供应商的角色变为配套提供服务商。”毋庸置疑,整个地产行业都将面临这种战略转型的压力。

  【主持人】无论是商业银行还是地产商,对社区银行大嘉青睐的背后,都有寻找行业增长点的意图。不过从世界范围来看,靠社区银行起家做大做强的银行还是少数。这种模式是否能给国内银行和其他机构带来足够分量的成长,还需要时间来说话。

  

责任编辑:张岚 | 版面编辑:王学武

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