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存款保险真能让储户放心吗

记者 李先达 2013年12月20日 17:26 来源于 财新网 | 评论(0
存款保险制度推出在即,学者称其意义在于通过事前“体检”,防患未然

  【财新网】(记者 李先达)【主持人】我们先来聊聊当前的金融业变局。银行也会破产吗?长久以来,道德风险都是中国金融的重要课题。由于大多数银行默认自己可以从国家获得隐性担保,因而对风险控制的重视程度远远不足。万一银行破产了,存在里面的钱拿不回来,怎么办?为了防范这样的风险,酝酿长达20年之久的存款保险制度,可能很快就会和大家见面了。一起来看。

  【解说】存款保险是指银行等存款类金融机构按照一定的比例,向特定机构缴纳一定保险金,当发生危机时,由存款保险机构通过资金援助等方式,保障其清偿能力的一项制度。作为保护金融消费者权益的措施之一,存款保险可以确保当银行发生破产倒闭事件时,储户的存款不会受到损失。

  【长江商学院教授 周春生】以前在中国没有类似的制度,原因是早期中国的银行业主要是靠大型的国有银行,我们知道工农中建交等等构成,而这些银行依赖的是国家信用,那么我们现在我们除了大银行要发展以外,我们同时鼓励发展多层次的银行,服务多层次的经济,从大型国有企业,到中小企业,到微型企业,甚至到个人。

  【主持人】我们看到,一方面储户相信国家会为银行业的风险提供担保;另一方面,商业银行依仗国家信用,肆意扩大金融风险,形成了恶性循环。三中全会提出要完善金融市场体系,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。客观上,这就给中国的金融行业提出了新的要求。

  【中国人民银行副行长 刘士余】这些机构的实力如果没有存款保险制度的保护,在市场上很难得到充分、健康的发展,另外一个出了风险以后也没有一个保障的机制,包括对金融机制的本身,对存款人都需要富有刚性的架构的保护。

  【解说】此外,伴随着利率市场化改革的推进,存款保险制度的迫切性也在增加。国际经验表明,利率市场化过程中往往会压缩金融机构的盈利空间,出现经营困难甚至倒闭等现象。

  【中国人民银行副行长 刘士余】任何一个国家要想使金融体系富有弹性和活力必须推出利率市场化,我刚才讲到我们已经具备推出利率市场化的基础条件,但是有一个共同的实践当中的结果,就是推进利率市场化的同时,必须为一部分金融机构在不能适应市场化的进程做好准备。

  【主持人】据财新记者了解,此次中国存款保险制度的最终方案,会先在央行下属的金融稳定局内设一个存款保险基金,等未来条件成熟时,再设立完全独立的存款保险公司。保险方式为限额全保,存款额50万元以下的账户,无论企业还是个人,都可以获得全额保险。

  【解说】对于比较敏感的保费缴费费率方面,中国的存保基金缴费制度是风险差别费率机制。根据银行的存款基数上缴存款保险,不同银行的风险系数不同,费率大体在0.015%到0.02%之间。

  【中国人民银行副行长 刘士余】因不同机构它的资产质量、管理水平、盈利能力的不同来收取不同的费用,这就是差别汇率,这也是跨部委研究组多部门共性的认识,不能实行简单、统一的汇率,好的差的,大的小的都一样,要根据内部风险评级,建立基于风险评级的差别汇率制度。

  【解说】对此,广东金融学院院长陆磊也表示,存款保险制度其实是关系到改革成败的核心金融基础设施建设之一。建立存款保险制度,似乎是为了让中小存款类金融组织能破产。但在市场伦理上,中小银行非但不应破产,反而对其发展初期应加以保护。因而,存款保险制度的意义更在于通过事前的“体检”,让银行明白自己的状况,并防患于未然。

  【主持人】其实,存款保险制度对于中小银行的意义,学者之间的看法并不一致。究竟什么样的监管制度,才既能保证存款安全,又有利于金融市场的健康发展呢?对此,我们还将在今后的节目中继续探讨。

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