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存款保险能保万全吗?

快评5分钟 2013年12月26日 16:46 记者 李先达

存保制度可能改变银行格局,审慎监管是制度前提和防范风险的关键

  【财新网】(记者 李先达)【主持人】接着,我们继续聊聊存款保险的话题。最近,围绕这项改革措施的争议就开始更多的浮出水面。有学者认为,存款保险制度可以降低金融风险,起到为改革保驾护航的作用。但也有另一些学者发出了质疑的声音。他们问道,存款保险制度本身会不会有副作用呢?中小银行在这个“体检”过程中究竟有没有能力抵御冲击?让我们一起来看一下。

  【解说】据财新记者了解,即将推出的存款保险制度将覆盖所有存款类金融机构,包括农信社、农商行、农合行及村镇银行。考虑到中小银行压力增大,最初几年可能会对农信社等小型银行给予免交或减免保费的政策倾斜。

  【长江商学院教授 周春生】这无疑会增加这些小银行的成本,因为存款保险会有一个保费,但我觉得这种保险某种意义上是值得去花的,因为你支付了这个成本,某种意义上买到的是储户对你的信任。

  【主持人】由于存款保险可能采取限额全保的方式,只对存款额50万元以下的账户全额保险。因此,这也可能导致一些大储户为了降低风险,将存款转移到国有大银行。这就是传说中的“存款搬家”。

  【国务院发展研究中心金融研究所研究员 吴庆】我们的国有银行很可能成为储蓄银行,然后他们的资金自己用不掉,再通过银行间市场,把钱放给中小银行,让中小银行成为这种批发银行,然后去做这样的业务。当然,我不能说这是一件坏事,我只是说这将改变我们整个银行体系的版图。

  【解说】通过观察历史,日本和韩国在发展有限赔付的存款保险时,并没有出现明显的存款搬家情况。然而,这并不意味着存款保险公司在应对风险的能力方面,不值得担忧。

  【国务院发展研究中心金融研究所研究员 吴庆】建立存款保险制度美国有深刻的教训,他们经过80年的教训以后,得出一个结论。要维持存款保险的存在,必须有一个前提条件,就是要有审慎监管。所谓的审慎监管,落到实处就是巴塞尔Ⅲ协议。巴塞尔协议的一个原则就是要让银行拿自己的钱去冒险,而不能拿储户的钱去冒险。

  【主持人】出台于金融危机两年之后的《巴塞尔协议Ⅲ》规定,全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%。吴庆认为,在审慎性监管的框架中,一旦出现银行资本金不足,监管机构就有权及时接管这家银行,或者安排另一家银行来兼并这家银行。

  【国务院发展研究中心金融研究所研究员 吴庆】唯有在这种情况下,我们才能够保证,银行被兼并或者破产,我们存款人都不会受到损失。在这种情况下,如果我们再去建立一家存款保险公司,这家存款保险公司只用担保非常低的风险,那么这一家存款保险公司是有可能持续性的经营下去的。但是如果没有这个前提条件,没有审慎性监管的前提条件,我们就建立一家存款保险公司,那么我要说的是,这家存款保险公司将不堪重负。

  【长江商学院教授 周春生】金融和金融的监管永远是非常复杂的,我们永远需要随着市场的发展,形势的变化不断地去完善,所以存款保险制度一定不是一个十全十美的制度。它只是我们需要建立的众多制度的一种,但这个制度我认为有它的重要性,也有必要性。

  【主持人】看来,存款保险制度有优势也有缺陷。要从根本上为中国的金融改革保驾护航,监管不能缺位,其他方面的改革也一定要相互配套,这样才能达到预期效果。

责任编辑:林栋 | 版面编辑:王学武

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